Công ty tài chính cho vay có bị hạn chế về lãi suất không?
Lãi suất vay hiện nay cao như thế nào?
Dẫn nguồn từ báo Tuổi trẻ, ông Nguyễn
Quốc Hùng, vụ trưởng Vụ tín dụng các ngành kinh tế (Ngân hàng Nhà nước) cho biết
Ngân hàng nhà nước đã khảo sát 7 địa phương gồm Bắc Giang, TP.HCM, Bình Dương,
Đắk Lắk, Gia Lai, Kon Tum, Thanh Hóa và thấy được mức lãi suất phổ biến mà các Công
ty áp dụng là 40 - 50%/năm, một số trường hợp lãi suất cho vay lên đến 85%/năm
đối với tùy loại sản phẩm và thường áp dụng với số tiền cho vay ban đầu, không
tính theo dư nợ giảm dần.
Đơn cử, Công ty tài chính TNHH Ngân
hàng Phát triển TP.HCM có mức lãi cho vay từ 42 - 80%. Công ty TNHH MB Shinsei
có lãi suất cho vay mua thiết bị các sản phẩm Công nghệ cao 31 - 75%/năm, cho
vay mua xe hai bánh 30 - 70%/năm, cho vay tiền mặt tối đa 75%/năm,…
Năm 2018 vừa qua, Cục Cạnh tranh và
Bảo vệ người tiêu dùng đã tổng hợp thông tin và đưa ra số liệu cụ thể rằng mức
lãi suất cho vay tiêu dùng của các Công ty tài chính hiện nay giao động trong
khoảng từ 55% đến trên 84%/năm. Đây là một con số khá lớn bởi mức lãi suất
trung bình của các ngân hàng thương mại chỉ dao động từ 10 đến 25%/năm. Tuy
nhiên vì sự tiện lợi và nhanh gọn trong khâu thẩm định hồ sơ nên nhiều người
dân vẫn quyết định lựa chọn vay tiêu dùng tại các Công ty tài chính thay vì vay
của các ngân hàng thương mại.
Lãi suất nhảy múa là một vấn đề gây đau đầu đối với khách hàng vay tín dụng hiện nay
Pháp luật hiện hành điều chỉnh như thế nào đối với lãi
suất cho vay?
Có một thực tế hiện nay là khi ký kết
các hợp đồng tín dụng, người tiêu dùng thường không đọc kỹ hết toàn bộ nội dung
hợp đồng. Dẫn đến việc sau khi đã ký kết hợp đồng xong, họ tính toán lại và nhận
thấy tổng số tiền phải trả quá cao so với dự kiến ban đầu (gồm cả lãi suất, phạt
chậm trả và lãi trên phần chậm trả,…). Rất nhiều người đã dựa vào khoản 1 Điều
468 Bộ luật Dân sự 2015 để giải thích rằng lãi suất vay dù theo thỏa thuận
nhưng cũng không được vượt quá 20%/năm để viết đơn khiếu nại yêu cầu Công ty tài
chính làm rõ vấn đề vì sao lãi suất của họ lại cao đến như vậy.
Việc người tiêu dùng sử dụng điều luật
trên để giải thích về lãi suất vay tín dụng là hoàn toàn không đúng. Bởi vì căn cứ khoản 2 Điều 7 Nghị định số
01/2019/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất,
phạt vi phạm có quy định rằng khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thì
ta sẽ phải áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm
pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải
quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định
lãi, lãi suất.
Điều này đồng nghĩa với việc mức lãi
suất giới hạn 20%/năm đó sẽ không được áp dụng trong trường hợp người tiêu dùng
vay nợ của các Công ty tài chính. Việc Công ty tài chính xác định lãi suất đối
với khách hàng cụ thể là bao nhiêu hoàn toàn phụ thuộc vào thỏa thuận của đôi
bên dựa theo các yêu tố sau (Theo Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN):
· Cung cầu vốn thị trường;
· Nhu cầu vay vốn;
· Mức độ tín nhiệm của khách hàng
Phải tính toán thật kỹ trước mỗi khoản vay để bảo vệ tốt nhất quyền lợi của bản thân
Tạm kết
Qua các phân tích ở trên, quý bạn đọc
chắc hẳn đã hiểu rõ mức lãi suất cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào thỏa thuận của
khác hàng và bên Công ty tài chính. Mức lãi suất này sẽ không tuân theo lãi suất
tối đa của Bộ luật Dân sự 2015 (tức 20%/năm). Tuy nhiên, không phải vì thế mà
các Công ty tài chính có thể tùy ý áp mức lãi suất bao nhiêu đều được. Cụ thể, theo
Điều 201 Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi bổ sung 2017) có quy định rằng nếu Công
ty tài chính cho vay với lãi suất gấp 5 lần trở lên của mức lãi suất cao nhất
được quy định trong Bộ luật Dân sự 2015 thì sẽ phạm vào tội cho vay lãi nặng.
Giải thích rõ hơn có nghĩa là lãi suất cho vay tối đa được quy định trong Hợp đồng tín dụng bắt buộc phải dưới
100%/năm, tức dưới 8,33%/tháng. Đây là quy định nhằm bảo vệ sự yếu thế của
khách hàng khi phải phụ thuộc rất nhiều vào bên cho vay.
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét